隨著9月開學季的來臨，學生保險再度受到關注。從幼兒園到大學，孩子成長面臨著不同階段和環境，存在著多種風險。在此情況下，該如何結合實際情況配置相關保險產品，以更好的抵御各種難以預料的風險？《金融投資報》記者對此進行了梳理。
基礎版 優選學平險與消費型重疾險
近日，成都市民李先生收到“開學交學年保險費的說明”。其中，少兒互助金為每人280元，同時，學生平安保險、兒童基本醫療補充保險、監護人責任險等商業險則采取家長自愿購買原則。“這些保險產品是否需要投保，又該如何取舍呢？”
事實上，如何為學生進行基礎保險配置，是很多家長都關注的問題。具體來看，少兒社保是學生的第一重保障。以成都2021年城鄉居民醫保和大病醫療互助補充保險為例，應在每年秋季入學時繳納醫療保險費，學生兒童參保個人繳費標準為每人每年280元（含大學生），同時從個人繳納的基本醫療保險費的5%劃入大病醫療互助補充保險。其保障包括500元普通門診和800元外傷門診待遇（校醫院或校醫院指定的醫療機構發生的）等。
商業保險方面，保險人士建議，如果家庭經濟能力一般，可選擇先給孩子投保學平險，保障基本的意外及醫療風險。學平險一般包括意外傷害、疾病身故、意外醫療、住院醫療等基本保障。“對于大部分未成年人來說，學平險是投保簡單、保費低廉的人身保障險種。”
以錦泰保險學平險為例，一年期保費在45元-139元不等，保額在11萬元-26萬元之間。其中，標準版保障責任包括意外身故、傷殘（校內/校外）4萬元/2萬元；疾病身故2萬元；意外傷害醫療5000元；住院醫療（含意外、疾病）5萬元；住院津貼1800元。
與此同時，考慮到目前重疾呈現出低齡化的趨勢，且醫療費用高昂，家長可提前配置少兒重疾險產品，以抵御相關風險。在預算有限的情況下，可以考慮先投保消費型重疾險，保障至孩子成人，屆時再重新選擇市面上更新換代的好產品。
值得關注的是，今年，部分城市推出由保險公司承保的普惠型補充醫保產品。以成都“惠蓉保”為例，今年整體參保人數超過310萬人。截至6月23日，0至25歲參保人占總人數的14.19%。從此前賠付案例來看，一位14歲的參保人因“青少年特發性脊柱側彎”住院治療，共發生醫療費用12.14萬元。其中個人負擔醫療費用約4萬元，包括醫保目錄內自付2.56萬元，出院后提交理賠申請，收到“惠蓉保”報銷金額4224.47元。
升級版 按需選擇覆蓋更多保障范圍
在做好基礎保障的同時，如果預算充足，還有哪些學生保險可供選擇？在投保時又有哪些需要注意的問題？
由于少年缺乏自我保護能力，抵御風險的能力和意識較差，容易發生意外事故，因此在規劃學生保險時，可留意意外險。具體投保時，涵蓋意外醫療保障、意外住院醫療保障的綜合意外險相對更優。“投保前可仔細查看保障內容，在同等條件下優先選擇意外醫療保障額度高、0免賠額、100%賠付的產品。”上述保險人士建議。
重疾險方面，對于預算充足的家庭，可以購買終身重疾險，年齡小費率低是很大的優勢。考慮到相關支出，保障額度需在30萬元以上，50萬元更佳。同時，可考慮投保醫療險產品作為補充。
需要留意的是，少兒重疾險與成人重疾險投保側重點有所不同。在為少兒選購重疾險前，需要重點查看合同保障范圍內是否包含少兒高發重疾，如白血病、原發性腦瘤、神經母細胞瘤、川崎病等。同時應留意賠付條件、保額以及免除責任等，同等條件下可優先選擇不限醫保目錄、免賠額低、報銷比例高的產品。
在完善保障類險種的基礎上，教育金保險也是部分家長較為關注的險種。對此，保險人士指出，在家庭經濟狀況允許的條件下，可以及早為孩子配置教育金保險，保障期限更長，且可獲得較好的收益。不過，教育金保險為實現強制儲蓄功能，流動性較差，資金一旦投入，需要按合同約定定期支付保費給保險公司，如果中途退保將承擔一定損失，因此需要小心流動性風險。
此外，家長還可根據具體情況酌情選擇其他險種。如選擇公共交通出行的學生，可投保相關交通意外險產品；住校的學生，可選擇學生住宿綜合保險，以應對宿舍財產丟失風險等。
綜合來看，上述保險人士指出，在為學生投保時，可根據孩子成長的不同階段以及家庭經濟能力來進行配置。在足額配置的情況下，還需留意“適度適量”，無需重復投保。根據按照《保險法》相關規定，未成年人身故保額有所限制，其中，10歲以下未成年人身故責任有賠上限為20萬元，10-18歲身故賠付上限為50萬元。“因此購買多份相似產品時，超出最高限額部分是無效的。”
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